从天而降,网络小额贷款公司如何在绝路中逢生

槐城律师 阅读:48673 2020-12-14 14:02:21

编辑 | 七月

作者 | 王业子 槐城律师

《网络小额贷款业务管理暂行办法》面向社会征求意见,新规将对网络小额贷款公司产生什么影响?

过去我们常说的网络借贷,实际上分为两种模式,一种是投资者通过网络平台把资金借给资金需求者的P2P网贷模式,另一种是网络小额贷款公司将自有资金借给资金需求者的网络小额贷款模式。

近年来,P2P网贷乱象横生,引发了诸如暴力催收、出售个人信息等大量社会问题,且网贷平台卷款跑路、资金链断裂等金融风险事件频发。

2019年开始,全国开展了P2P网贷公司全面清退工作,至今年11月中旬,P2P网贷公司已经由巅峰时期约5000家全部清零,不少P2P网贷公司意图转型为网络小额贷款公司。

然而,随着《网络小额贷款业务管理暂行办法》(以下简称“网贷新规”)正式面向社会征求意见,未来网络小额贷款公司将是十分严峻的局面。

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网络小额贷款公司

准入门槛提高

1、经营全国性网络小额贷款业务需经国务院银行业监督管理机构批准。未经国务院银行业监督管理机构批准,网络小额贷款公司仅能在注册地所属省经营网络小额贷款业务。小型网络小额贷款公司因数据及技术限制难以跨区域经营,一旦出现纠纷也难以跨区域维权,网贷新规有利于其控制风险。未来,全国性网络小额贷款公司数量将进一步减少。

2、网络小额贷款公司注册资本不低于人民币10亿元,全国性网络小额贷款公司注册资本不低于人民币50亿元,且需一次性实缴。据统计,目前全国网络小额贷款公司约250家,其中大约只有十分之一符合最低的10亿元注册资本要求,其余网络小额贷款公司或将被淘汰。

3、控股股东最近2个会计年度连续盈利且累计缴纳税收总额不低于1200万元(合并会计报表口径),对网络小额贷款公司的出资额不高于上一会计年度控股股东净资产的35%。这条要求有利于保障网络小额贷款公司的资金充足。

4、互联网平台运营主体需持有网络小额贷款公司5%以上股份,且注册地与网络小额贷款公司在同一省、自治区、直辖市行政区域内,实行属地管理,消除监管盲区。

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网络小额贷款公司

融资、贷款受限

1、以本公司发放的网络小额贷款为基础资产开展资产证券化业务或发行债券,需经监督管理部门批准。否则只能经营发放网络小额贷款,以及与贷款业务有关的融资咨询、财务顾问等中介服务。这意味着日后小型网络小额贷款公司融资将非常困难,但同时也有利于降低金融风险。

2、网络小额贷款公司通过银行借款、股东借款等非标准化融资形式融入资金的余额不得超过其净资产的1倍;通过发行债券、资产证券化产品等标准化债权类资产形式融入资金的余额不得超过其净资产的4倍。这一举措主要是为了控制整体经济杠杆,防止过度放贷。

3、自然人网络小额贷款余额上限30万元,且不得超过其最近3年年均收入的三分之一。法人或其他组织及其关联方网络小额贷款余额上限100万元。近年来很多网络小额贷款公司通过广告、提高贷款上限等方式诱导借款人过度负债,不仅危害借款人的信用和财产,更增加了金融风险。网贷新规的这一举措,无异于为网络小额贷款这辆狂奔的车加了一个限速器。

4、网络小额贷款公司经营助贷或联合贷款有三种模式,一种是作为资金提供方放贷,一种是作为信息提供方助贷,还有一种是与其他金融机构联合贷款。其中与其他金融机构联合贷款时,网络小额贷款公司的出资比例不得低于30%。这一规定结合前述的网络小额贷款公司对外融资上限,有效地控制了网络小额贷款公司创造的贷款规模,有利于降低金融风险。

5、同一投资人及其关联方、一致行动人作为主要股东参股全国性网络小额贷款公司不得超过2家,控股全国性网络小额贷款公司不得超过1家。禁止委托他人或接受他人委托持有网络小额贷款公司股权。这意味着以后即使是金融巨头们,也不得不减少旗下网络小额贷款公司的数量。

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槐城律师建议

网贷新规目前还在面向社会征求意见,但对于网络小额贷款行业的冲击已经不亚于一场从天而降的风暴,可以预见未来网络小额贷款牌照的价值将大幅度缩水。

对于部分网络小额贷款公司来说,将助贷与联合贷款业务剥离开来,前者单独成立一个金融信息科技公司,或者干脆完全转型为金融信息科技公司,不再参与出资,脱离金融监管,或许是一种出路。至于其余有资本、有实力、仍然想在网络小额贷款行业深耕的公司,如果能严格遵守网贷新规的规定,在未来大量网络小额贷款公司纷纷退出市场的前景下,或许会迎来一波新的业务增长。

适用规章:

银监会、央行《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》

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